Notfallfonds aufbauen: Wie viel Geld sollte man als Notgroschen auf die Seite legen?

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Ich kann dir nicht sagen, wie oft mein Notfallfonds mich und mein Bankkonto gerettet hat.

Da war das eine Mal, als mein Hund krank wurde und ich am Ende Tausende von Euro an Tierarztrechnungen hatte. Und das Jahr, als mein treuer alter VW den Geist aufgab. Vergessen wir auch nicht den Tag, an dem ich meinen Job gekündigt habe.

Okay, das letzte war vielleicht meine eigene Entscheidung.

Dennoch hätte jede dieser Situationen meine persönlichen Finanzen beeinträchtigen können. Ohne einen Notgroschen wäre ich ohne Auto gewesen, hätte tausende von Euro an Schulden gehabt und hätte wahrscheinlich im Keller meiner Eltern gewohnt, weil ich mir die Miete nicht hätte leisten können.

Aber nichts von alledem ist passiert. Ich war in der Lage, mein Auto zu reparieren, die Tierarztrechnungen in bar zu bezahlen und mich lange genug durchzuschlagen, um eine andere Einkommensquelle zu finden… All das, weil ich ein Notfall-Rücklagen-Konto hatte.

Der Seelenfrieden, den ich durch meinen Notfallfonds hatte, hat mich im Angesicht von ernsthaftem finanziellen Stress ruhig gehalten. Es ist wichtig, dass auch du diesen Seelenfrieden hast.

Also lass uns darüber sprechen, wie du deinen Notfallfonds aufbauen kannst, um das gleiche Gefühl zu bekommen.

Was ist ein Notfallfonds?

Ein Notfallfonds ist ein Bankkonto, auf dem Geld beiseite gelegt wird, um große, unerwartete Ausgaben zu decken, z.B:

  • Unvorhergesehene medizinische Ausgaben.
  • Reparatur oder Ersatz von Haushaltsgeräten.
  • Reparatur des Autos.
  • Und, am teuersten von allen, Arbeitslosigkeit.

Ein Notfallfonds ist ein Sparfonds, der speziell für diese „nur für den Fall“ Situationen angelegt wird.

Nur für den Fall, dass dein Auto kaputt geht, jemand in die Notaufnahme muss, die Wärmepumpe ausfällt und du sie reparieren lassen musst, oder dein Trockner den Geist aufgibt und du ihn ersetzen musst.

Ich sehe es gerne als einen Puffer gegen Murphys Law. Falls du nicht damit vertraut bist, das Konzept von Murphy’s Law besagt, dass alles, was schief gehen kann, auch schief gehen wird.

Wir alle kennen diese Monate, in denen alles auf einmal kaputt zu gehen scheint oder repariert werden muss. Das ist Murphys Gesetz in Aktion.

Mit einem Notgroschen musst du dich nicht stressen, wenn Murphy auftaucht. Du kannst lächeln, winken und dich ihm mit Zuversicht nähern, weil du weißt, dass alles unter Kontrolle ist und du genug Geld auf der Seite hast, für diese Art von Notfällen.

Warum brauche ich einen Notfallfonds?

Notfallfonds schaffen ein finanzielles Polster, das dich in Zeiten der Not über Wasser halten kann, ohne auf Kreditkarten angewiesen zu sein oder hochverzinsliche Kredite bei der Bank aufnehmen zu müssen.

Es kann besonders wichtig sein, einen Notfallfonds zu haben, wenn du Schulden hast, denn so kannst du vermeiden, dir noch mehr Geld zu leihen.

Einer der ersten Schritte, um aus der Verschuldung herauszukommen, besteht darin, sich eine Möglichkeit zu geben, sich nicht weiter zu verschulden.

Wie viel sollte ich sparen?

Die kurze Antwort: Bis zu einem halben Jahr Ausgaben.

Welcher Betrag für dich der richtige ist, hängt von deinen finanziellen Umständen ab, aber eine gute Faustregel ist, dass du genug Geld für drei bis sechs Monate Lebensunterhalt auf einem Notfall-Konto auf der Seite haben solltest.

Wenn du zum Beispiel deinen Arbeitsplatz verlierst, könntest du mit dem Geld aus deinem Notfallfonds für Notwendigkeiten aufkommen, während du einen neuen Job findest, oder die Mittel könnten deine Arbeitslosenunterstützung ergänzen.

Fange klein an, aber beginne noch heute mit dem Aufbau deines Notfallkontos.

Selbst 500 € Erspartes können dich aus vielen finanziellen Nöten herausholen. Lege jetzt etwas beiseite und baue deinen Fonds im Laufe der Zeit auf.

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3 Vorteile eines Notgroschen

Ein Notfallsparfonds bietet zahlreiche finanzielle und mentale Vorteile.

1. Es reduziert deinen geldbezogenen Stress

Studien zeigen zum Beispiel, dass Geld eine der Hauptursachen für Stress in den USA ist. 64 Prozent der US-Bürger gaben ihre Finanzen als Hauptauslöser für Stress an.

Eine kürzlich durchgeführte Umfrage des Mobilbanking-Unternehmens Varo Money ergab, dass 30% der Amerikaner „ständig“ unter Stress stehen, wenn es um Geld geht.

Wenn du jemals mit einer finanziellen Notlage konfrontiert warst – Jobverlust, Heizungsausfall mitten im Winter, Last-Minute-Reise zur Beerdigung eines Familienmitglieds – dann kannst du das wahrscheinlich nachvollziehen.

Obwohl diese Ereignisse nie besonders erfreulich sind, sind sie weit weniger stressig, wenn du Geld beiseite gelegt hast, um sie zu bewältigen.

2. Es schützt dich und deine Lieben

Unerwartete Lebensereignisse lassen uns oft finanziell verwundbar erscheinen. Wenn du jedoch im Voraus geplant hast, kannst du dich darauf verlassen, dass du und die Menschen, die dir wichtig sind, sicher und gut versorgt sind.

3. Es hilft dir, dem Schuldenzyklus zu entkommen

Wenn du dabei bist, deine Schulden loszuwerden, kann es sich so anfühlen, als ob du, egal was du tust, nicht weiterkommst. Gerade wenn es gut läuft, kommt etwas dazwischen und du musst deine Kreditkarte benutzen, was den Kreislauf der Schulden weiter fortsetzt.

Dein Notfallfonds hilft, diesen Kreislauf zu durchbrechen. Wenn etwas Unerwartetes passiert, kannst du deinen Notfallfonds nutzen, um es abzudecken, und dann dein Sparpolster wieder aufbauen, bevor du dich wieder an die Tilgung von Schulden machst.

FAQs zum Notfallfonds

Als Finanzcoach beschäftige ich mich mit vielen Fragen zum Sparen und Verwalten von Geld. Hier sind die häufigsten, die mir im Zusammenhang mit Notfallfonds gestellt werden.

Wie viel Bargeld benötige ich für Notfälle?

Es mag dich überraschen, aber du brauchst nicht unbedingt Tausende von Euro für den Notfall auf der Seite. Die Größe deines Notfallfonds hängt von deinem Lebensstil, deinen Zielen und deiner aktuellen Situation ab (z.B. Sparen für eine Anzahlung auf ein Haus, Abzahlen von Schulden, Kinder vs. keine Kinder, etc.)

Wenn du alleinstehend bist, ein Haus mietest, ein regelmäßiges Vollzeiteinkommen hast und dich darauf konzentrierst, deine Schulden schnell abzubezahlen, dann kannst du wahrscheinlich mit einem Notgroschen von 1.000 bis 1.500 Euro auf der Seite gut auskommen.

Wenn du hingegen ein Haus besitzt, Kinder hast oder dich für den Großteil deines Einkommens auf freiberufliche Arbeit verlässt, solltest du mindestens 5.000 bis 7.000 Euro anstreben.

Was auch immer deine Umstände sind, strebe an, dass du mindestens drei Monate lang die grundlegenden Lebenshaltungskosten decken kannst – Dinge wie deine Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Benzin. Wenn du Familienangehörige hast oder selbständig bist, solltest du diese Summe verdoppeln, um einen sechsmonatigen Notgroschen zu haben.

Je mehr du für einen Notfall auf die Seite sparen kannst, desto besser bist du vorbereitet, wenn dieser Tag kommt. Letztlich sollte ein 6 bis 12-monatiges Sparpolster das Ziel sein.

Lasse dich davon jedoch nicht entmutigen, wenn es dir weit weg zu sein scheint. Selbst ein paar hundert Euro können ein ernsthafter Budgetsparer sein.

Fange klein an und erhöhe die Sparrate nach Möglichkeit

Auch wenn du am Ende drei bis sechs Monate an Ausgaben in deinem Notfallfonds haben willst, musst du irgendwo anfangen.

Die meisten von uns können nicht gleich zu Beginn Tausende von Euro auf ein Sparkonto einzahlen. Aber die meisten von uns können sich das Ziel setzen, 500 bis 1000 Euro in ein paar Monaten (oder Wochen) zu sparen. Dieser kleine Betrag ermöglicht es dir nicht nur, die meisten kleineren Notfälle zu bewältigen, ohne mehr Schulden zu machen, sondern er erlaubt dir auch, den Schwung des Sparens fortzusetzen.

Das Letzte, was du tun willst, ist, deine Ersparnisse zu unterbrechen, um Schulden zu tilgen.

Wo soll ich meine Ersparnisse aus dem Notfallfonds anlegen?

Der Sinn eines Notfallfonds ist es, Geld zur Verfügung zu haben, wenn du es brauchst. Deshalb solltest du ihn an einem Ort aufbewahren, an dem du schnell und einfach darauf zugreifen kannst.

Allerdings sollte es nicht zu leicht zugänglich sein. Ziehe in Erwägung, deinen Notfallfonds bei einer von deinen anderen Konten getrennten Bank aufzubewahren. Auf diese Weise kommst du weniger in Versuchung, deine Ersparnisse für andere Situationen als Notfälle zu verwenden.

Hochverzinsliche Online-Sparkonten und Tagesgeldkonten sind gute Orte, um dein Geld sicher zu verwahren. Diese Konten sind bis zu einer Höhe von 250.000 EUR staatlich versichert und ermöglichen es dir, Zinsen auf deine Ersparnisse zu erhalten.

Wann sollte ich meinen Notfallfonds verwenden (und wann nicht)?

Wenn du entscheidest, ob du dein Geld für den Notfall ausgeben willst oder nicht, solltest du dir diese Fragen stellen:

  • Ist es wirklich ein Notfall?
  • Muss ich es jetzt sofort bezahlen?
  • Habe ich das kommen sehen?

Was für jemand anderen notwendig ist, ist es für dich vielleicht nicht. Wenn zum Beispiel dein Auto kaputt geht, du aber problemlos mit den öffentlichen Verkehrsmitteln zur Arbeit fahren kannst, dann musst du es vielleicht nicht sofort reparieren. Du könntest dir stattdessen ein paar Monate Zeit nehmen, um das Geld zu sparen.

Hier sind einige Situationen, die es rechtfertigen würden, deine Notersparnisse zu verwenden:

  • Dein Haustier wird krank und braucht eine 2.000 € teure Operation, um zu überleben.
  • Ein Familienmitglied verstirbt unerwartet und du möchtest zur Beerdigung reisen.
  • Dein Auto geht kaputt und du brauchst es, um zur Arbeit zu kommen.
  • Du verlierst deinen Job und wirst gekündigt.

Situationen wie diese qualifizieren sich NICHT für den Zugang zum Notfallfonds:

  • Geschenke für Feiertage, Geburtstage und andere besondere Anlässe.
  • Ausgaben, die du einplanen kannst (Versicherung, Steuern, Reifen für dein Auto, etc.).
  • Ein tolles Angebot für etwas, das du wirklich willst.
  • Spontane Reisen und Urlaube.

Diese Arten von Ausgaben sind keine Notfälle und sollten in dein normales monatliches Budget eingearbeitet werden. Anstatt dich auf deine Ersparnisse für Notfälle zu verlassen, solltest du sie in dein monatliches Budget einbauen.

Spare jeden Monat ein wenig und wenn die Ausgabe ansteht, hast du das Geld beiseite gelegt, um sie zu decken.

Wie man einen Notfallfonds einrichtet

Um es gleich vorweg zu sagen: Es gibt keinen falschen Weg, Geld zu sparen.

Es gibt jedoch ein paar Schritte, die du unternehmen kannst, um deinen Notfallfonds schneller aufzubauen.

Lege ein monatliches Budget fest

Du kannst auch ohne ein Budget sparen, aber die Erstellung eines Budgets wird dir helfen, deine Ziele viel schneller zu erreichen.

Wenn du einen Gesamtüberblick über deine Finanzen hast, kannst du sehen, wie viel Geld du jeden Monat zum Sparen beitragen kannst. Dann kannst du dir ein monatliches Ziel setzen und einen Zeitplan aufstellen, wann deine Ersparnisse für Notfälle vollständig finanziert sein sollten.

Klein anfangen

Das ist ein Ratschlag, den ich allen meinen Finanz-Coaching-Kunden gebe. Wenn du von Monat zu Monat lebst und das Gefühl hast, dass du am Ende des Monats kein Geld mehr übrig hast, fang mit ein paar Euro an, wenn du kannst. Du wirst überrascht sein, wie schnell sich 5 oder 10 € monatlich summieren.

Das Sparen hat Priorität

Vielleicht hast du schon einmal den Begriff „sich selbst zuerst bezahlen“ gehört. Die Idee dahinter ist, Ersparnisse als eine notwendige Ausgabe zu behandeln, genau wie Miete oder Nebenkosten. Mache es zu einer nicht verhandelbaren Sache.

Jedes Mal, wenn du bezahlt wirst, lege einen bestimmten Betrag in deinem Notfallfonds beiseite. Es muss nicht viel sein, wenn das Budget im Moment knapp ist. Das Wichtigste ist, dass du dir das Sparen erst einmal zur Gewohnheit machst. Sobald du deine Ersparnisse beiseite gelegt hast, budgetiere von dem, was übrig ist.

Spare Ausgaben, wo du kannst

Ausgaben zu reduzieren bedeutet nicht unbedingt, dein Haus zu verkaufen oder dein Netflix-Abo zu kündigen. Stattdessen solltest du nach schnellen Erfolgen in deinem Budget suchen, bei denen du zusätzliches Geld sparen kannst.

Abonnements, die du nicht nutzt, das „Essensbudget“ und das Verhandeln von regelmäßigen Rechnungen (Handy, Internet, etc.) sind alles schnelle und einfache Möglichkeiten, um anzufangen, deine Ausgaben zu reduzieren.

Steigere dein Einkommen

Zu guter Letzt ist eine der besten Möglichkeiten, deinen Notfallfonds schnell aufzubauen, nach einer einfachen Möglichkeit zu suchen, mehr Geld zu verdienen.

Du könntest einen Teilzeitjob annehmen, Überstunden in deinem jetzigen Job machen (wenn das eine Option ist), einen Nebenverdienst starten oder ein paar Dinge verkaufen, die du nicht brauchst.

Lege das ganze Geld, das du verdienst, in die Ersparnisse (mit Ausnahme der Steuern natürlich) und du wirst dein Sparziel in kürzester Zeit erreichen.

Warte nicht mit dem Aufbau deines Notfallfonds

Jetzt, wo du weißt, was ein Notfallfonds ist, was er für dich tun kann und wie du ihn einrichtest, ist es an der Zeit, mit dem Sparen zu beginnen.

Warte nicht, weil du denkst, dass du jetzt nicht genug zum Sparen hast. Fang klein an und erhöhe deine Ersparnisse mit der Zeit.

Du kannst Apps nutzen, die dir das Sparen, das Verfolgen deiner Ausgaben und das Kürzen von Ausgaben erleichtern. Priorisiere das Sparen heute.

Wenn das Leben dir das nächste Mal einen Strich durch die Rechnung macht oder Murphys Law zuschlägt, wirst du froh sein, dass du es getan hast.

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